Le taux d’emprunt est un élément déterminant lors d’un projet d’achat immobilier. S’ils dépendent de plusieurs critères, ils sont avant tout liés à la conjoncture économique du moment. Historique de l’évolution des taux immobiliers ces 12 dernières années.
Comment se calcule un taux d’emprunt immobilier ?
Lorsque l’on commence à interroger les banques ou que l’on fait appel à un courtier en opérations de banque et en services de paiement pour financer un achat immobilier, mieux vaut se concentrer sur le TEG, c’est-à-dire le Taux Effectif Global. Celui-ci correspond en effet au coût total annuel de l’emprunt. Il comprend ainsi l’assurance de prêt, les frais à acquitter et le taux d’intérêt. Cependant, nous nous intéresserons ici qu’aux taux d’intérêt, puisque l’assurance et les frais à acquitter dépendent de la situation de l’emprunteur (son âge, son statut marital, sa carrière) et de la banque choisie. Les taux d’intérêt évoqués ne sont qu’une moyenne et varient région par région.
Les taux immobiliers en 2019
La plupart des courtiers en prêts immobiliers s’accordent pour dire que les taux d’intérêt ont suivi une pente descendante dans le milieu de l’année 2019, quelle que soit la durée des crédits immobiliers. Certains professionnels évoquent même un record. Le baromètre des taux fait état d’une moyenne autour de 0,96 % pour un emprunt immobilier sur 15 ans (contre 1,23 % en juillet 2018), 1,14 % sur 20 ans (1,42 % en 2018) et 1,37 % sur 25 ans (1,66 % en 2018). Bien entendu, les emprunteurs pouvant justifier d’un bon dossier (fort apport, belle situation, épargne importante…) profitent plus facilement de taux particulièrement avantageux. Ainsi, Empruntis proposait en juillet un taux de 1,37 % pour un emprunt sur 30 ans.
Évolution générale des taux immobiliers depuis 2016 et perspectives
Les taux de crédit immobilier sont tombés au plus bas (avant le nouveau record de 2019) en 2016 : ils sont passés de 2,02 % au 1er trimestre à 1,32 % au dernier. Ils ont finalement remonté légèrement en 2017, atteignant 1,56 % aux deuxième et troisième trimestres. 2018 a vu les taux d’intérêt descendre jusqu’à 1,43 % avant de remonter timidement au dernier trimestre (1,44 %). Mais une augmentation des taux de crédit significative n’est pas attendue pour 2019 étant donné que la Banque centrale européenne a choisi de maintenir les taux de financement à 0 %. L’année a d’ailleurs commencé avec une baisse, qui s’est aggravée au deuxième trimestre allant jusqu’à 1,29 %. En 2020, les taux bancaires pourraient se rétablir au même niveau que 2018, soit 1,45 %.
Évolution générale des taux immobiliers de 2007 à 2016
L’évolution des taux d’intérêt des crédits immobiliers a énormément varié ces dernières années. Ainsi, les taux d’intérêt atteignaient 5,07 % au dernier trimestre de 2008. Si 2007 était déjà haut (4,26 % en moyenne sur l’année) par rapport à ce que nous connaissons actuellement, ce quatrième trimestre de 2008 est le point culminant de ces 12 dernières années. Depuis, la tendance générale des taux d’intérêt est à la baisse, malgré quelques petites irrégularités. En 2009, la moyenne des taux d’intérêt était à 4,09 % ; en 2010 à 3,42 %. Le taux est remonté à 3,8 % en 2011, avant de reprendre sa courbe décroissante avec 3,56 % en 2012. En 2014, il est passé sous la barre des 3 % (atteint en 2013) avec 2,72 %. En 2015, le taux moyen annuel était de 2,12.